過去的2016年是金融科技取得突飛猛進(jìn)的一年，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、支付、智能投顧等熱詞一時(shí)間成為行業(yè)街談巷議的命題。回顧經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的曲線周期，每一輪高速增長(zhǎng)的背后都是由創(chuàng)新科技主導(dǎo)的革命，金融科技應(yīng)著眼于產(chǎn)業(yè)當(dāng)下及長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展需求，將金融服務(wù)與技術(shù)相互融合，互為驅(qū)動(dòng)，才能在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中成為真正的“中堅(jiān)力量”。

金融科技的落腳點(diǎn)是在科技，以科技作為驅(qū)動(dòng)力推進(jìn)行業(yè)發(fā)展，進(jìn)而服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)，惠及民生。在供給側(cè)改革促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，品質(zhì)生活助推消費(fèi)升級(jí)下，科技發(fā)展逐步滲透到金融各個(gè)領(lǐng)域，金融也從底層的技術(shù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展到中間的場(chǎng)景落地應(yīng)用，最終形成頂端的金融科技生態(tài)圈，由內(nèi)及外，開放融合。

關(guān)鍵詞一：大數(shù)據(jù)

據(jù)佛瑞斯特研究公司數(shù)據(jù)顯示，2016年，近40%的公司正在實(shí)施和擴(kuò)展大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，另有30%的公司計(jì)劃在未來12個(gè)月內(nèi)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)。新一代技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策帶來的轉(zhuǎn)變，都刺激著市場(chǎng)對(duì)大數(shù)據(jù)和分析技術(shù)服務(wù)的需求。

螞蟻金服旗下芝麻信用利用梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評(píng)價(jià);

騰訊旗下的微眾銀行建立客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理等系列模型;

宜信旗下的致誠(chéng)信用發(fā)布“致誠(chéng)阿福共享平臺(tái)”，推出阿福數(shù)據(jù)共享、致誠(chéng)通用評(píng)分、阿福反欺詐決策引擎、等產(chǎn)品和服務(wù)。

京東金融背靠京東集團(tuán)數(shù)以千億計(jì)的交易量和上億活躍用戶，結(jié)合自身構(gòu)建的大數(shù)據(jù)生態(tài)圈，包括數(shù)庫(kù)、聚合數(shù)庫(kù)、天灝資本等，形成得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢(shì)。此外，還對(duì)外輸送能力，比如發(fā)布大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)登陸彭博全球終端以及幫助京東眾籌更好匹配IP方和產(chǎn)品方，降低行業(yè)成本。

大數(shù)據(jù)已成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最重要的一環(huán)，現(xiàn)實(shí)世界正在加速數(shù)字化，每個(gè)人，每個(gè)物體、每件事情、每一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，都在向網(wǎng)上映射，使得數(shù)字世界正在接近一步步模擬現(xiàn)實(shí)世界。

關(guān)鍵詞二：云計(jì)算

2016年注定是云計(jì)算市場(chǎng)不平靜的一年，市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)讓其成為互聯(lián)網(wǎng)新風(fēng)口，在帶給用戶服務(wù)體驗(yàn)提升的同時(shí)也正成為新一代商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。隨著企業(yè)擴(kuò)大計(jì)算資源，尋求高效率運(yùn)營(yíng)，2017年云計(jì)算競(jìng)爭(zhēng)將步入真刀實(shí)槍階段，各家圍繞服務(wù)節(jié)點(diǎn)、降價(jià)、更新技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)等各種動(dòng)作將隨即推出，生態(tài)競(jìng)合將成為主流。

龐大如京東云、阿里云在今年逐漸形成了包含基礎(chǔ)設(shè)施、運(yùn)算平臺(tái)乃至整套管理、軟件解決方案的服務(wù)體系。

京東云的最大特點(diǎn)是基于電商的經(jīng)驗(yàn)和能力，這不僅僅指技術(shù)和解決方案的能力，而是貼合用戶需求的能力。目前京東云也正計(jì)劃在SaaS層面逐步開放，吸引更多開發(fā)者入駐，提供包括更多應(yīng)用在內(nèi)的服務(wù)，生態(tài)圈更為壯大。

阿里云主要為政務(wù)、電商、物流等領(lǐng)域提供云服務(wù)解決方案，人民網(wǎng)、芒果TV、今日頭條、新浪微博、優(yōu)酷土豆、知乎等企業(yè)皆是阿里云CDN用戶，目前逐漸成為阿里巴巴集團(tuán)的“第三級(jí)火箭”;

關(guān)鍵詞三：智能投顧

智能投顧的春天醞釀已久，當(dāng)前市場(chǎng)上的智能投顧產(chǎn)品大致分為三類，第一類是傳統(tǒng)金融公司研發(fā)的智能投顧，以平安一賬通、嘉實(shí)基金為代表;第二類是獨(dú)立第三方類智能投顧平臺(tái)，如藍(lán)海財(cái)富、積木盒子等;第三類是以京東智投為代表的金融科技公司研發(fā)的智能投顧。

其中，京東智投背靠京東金融龐大的產(chǎn)品資源和京東大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，降低了投資者獲取投資組合的難度，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻限制，為投資者提供全方位的投資理財(cái)解決方案和一站式的投資理財(cái)體驗(yàn);

藍(lán)海智投早在今年8月推出“智投云”平臺(tái)，專為券商、銀行和第三方財(cái)富管理等機(jī)構(gòu)提供相關(guān)解決方案;

招商銀行的摩羯智投是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次推出智能投顧系統(tǒng)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，融合招行十余年財(cái)富管理實(shí)踐及基金研究經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)、全球資產(chǎn)配置的“智能基金組合銷售服務(wù)”。

除招商銀行外，眾多銀行、券商都在考慮引入智能投顧模式，以提升投資理財(cái)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。智能投顧算是理財(cái)方向里的一股清流，也暗合了今年人工智能的大方向，我國(guó)智能投顧面臨巨大的市場(chǎng)需求，還會(huì)有更多隊(duì)伍加入進(jìn)來。

關(guān)鍵詞四：ABS云

資產(chǎn)證券化作為盤活資產(chǎn)、優(yōu)化資源配置效率的利器，發(fā)行量呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，各類機(jī)構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)場(chǎng)，成為最具潛力的市場(chǎng)。伴隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始布局資產(chǎn)證券化。

目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)ABS產(chǎn)品有阿里小貸、嘉實(shí)資本—分期樂1號(hào)、“京東金融-華泰資管1-5號(hào)京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”100億元，首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保理ABS產(chǎn)品“京東金融—華泰資管2016年1期保理合同債權(quán)資產(chǎn)支持證券”等。

其中，從規(guī)模上看，已經(jīng)發(fā)行多期的京東金融ABS產(chǎn)品規(guī)模達(dá)85億元，超過螞蟻金服ABS的60億元位列第一名，而分期樂和宜人貸的ABS規(guī)模分別在2億元左右。

值得一提的是，京東金融今年9月宣布推出“資產(chǎn)證券化云平臺(tái)”(簡(jiǎn)稱“ABS云平臺(tái)”)，包括三大引擎，分別是資產(chǎn)證券化服務(wù)商的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)云工廠的資本中介業(yè)務(wù)和夾層基金投資業(yè)務(wù)。這一整套全新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)體系，將有效地降低融資企業(yè)的融資門檻、融資成本;提升資產(chǎn)證券化中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率，降低ABS資產(chǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)，賦能傳統(tǒng)資產(chǎn)證券化行業(yè)，被業(yè)界認(rèn)為是金融科技領(lǐng)域的一次里程碑事件。

資產(chǎn)證券化作為有效的直接融資工具，下一步將走向商業(yè)模式升級(jí)和多維度的聯(lián)動(dòng)通過ABS結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，徹底激活整個(gè)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)流動(dòng)性。

關(guān)鍵詞五：區(qū)塊鏈

金融技術(shù)創(chuàng)新集中體現(xiàn)在應(yīng)用層面，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的改造作用較為局限。從互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備到云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈，技術(shù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)并日益成熟，而區(qū)塊鏈技術(shù)之所以在金融業(yè)界引起高度關(guān)注，正是因?yàn)槠溆型麑?duì)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生變革性影響。

京東云旗下的京東萬象數(shù)據(jù)平臺(tái)通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建一條聯(lián)盟鏈，通過區(qū)塊鏈過往數(shù)據(jù)不可篡改的特性，把數(shù)據(jù)變成受保護(hù)的虛擬資產(chǎn)，確保每筆交易和數(shù)據(jù)都有確權(quán)證書。這樣一來，在數(shù)據(jù)進(jìn)行交易之前京東萬象會(huì)先對(duì)賣方數(shù)據(jù)進(jìn)行確權(quán)，明確其歸屬并將確權(quán)證書同步到各個(gè)節(jié)點(diǎn)上。這樣既解決了數(shù)據(jù)提供方的擔(dān)憂，也解決了數(shù)據(jù)需求方找到合規(guī)、正版的數(shù)據(jù)的需求。

而螞蟻金服在杭州舉辦的首屆全球XIN公益大會(huì)上表示區(qū)塊鏈技術(shù)即將上線，并會(huì)首先應(yīng)用于支付寶的愛心捐贈(zèng)平臺(tái)。隨著各大巨頭深入，未來區(qū)塊鏈將會(huì)造就萬億級(jí)市場(chǎng)，會(huì)有更多技術(shù)創(chuàng)新涌現(xiàn)。

關(guān)鍵詞六：開放

2017年，金融創(chuàng)新將呈現(xiàn)數(shù)字金融成為新目標(biāo)、網(wǎng)絡(luò)智能成為新業(yè)態(tài)、開放融合成為新常態(tài)、合作共贏成為新追求的新特點(diǎn)。

未來創(chuàng)新中，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、新金融和傳統(tǒng)金融以及終端、云端、跨國(guó)人才智力、大數(shù)據(jù)、大科學(xué)工程、全球網(wǎng)絡(luò)等開放融合陸續(xù)涌現(xiàn)，比如微眾銀行推進(jìn)同業(yè)合作，幫助合作伙伴構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力;芝麻信用通過商家自助服務(wù)平臺(tái)全面開放幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平等等。

區(qū)別一些企業(yè)的閉環(huán)生態(tài)，誕生之初就以金融科技立身的京東金融，今年通過打造開放創(chuàng)新平臺(tái)持續(xù)對(duì)外輸出科技能力。

由內(nèi)部看，“京保貝2.0”實(shí)現(xiàn)采用動(dòng)態(tài)風(fēng)控和動(dòng)態(tài)授信策略，將企業(yè)風(fēng)控技術(shù)與系統(tǒng)能力進(jìn)行對(duì)外輸出;“京農(nóng)貸2.0”提供數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的農(nóng)貸風(fēng)控解決方案，幫助農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)集約化、規(guī)模化發(fā)展;在眾創(chuàng)生態(tài)圈領(lǐng)域，京東眾籌憑借獨(dú)有優(yōu)勢(shì)為上千家創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資源支持。

針對(duì)外部，發(fā)布了ABS云平臺(tái)，降低融資企業(yè)的融資門檻和融資成本，賦能傳統(tǒng)資產(chǎn)證券化行業(yè);與中信銀行、光大銀行合作，推出聯(lián)名信用卡“小白卡”，將用戶能力向傳統(tǒng)金融輸出;白條與銀行合作推出“白條閃付”功能，實(shí)現(xiàn)線下1900多萬臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)打“白條”;現(xiàn)金貸產(chǎn)品金條也對(duì)銀行進(jìn)行開放，共同為個(gè)人用戶提供信用貸款，京東金融實(shí)現(xiàn)由內(nèi)及外，輸出金融科技能力，完成開放融合。

2016年金融科技完成從概念普及到落地應(yīng)用的初級(jí)階段，開放融合理應(yīng)也必須是未來長(zhǎng)期堅(jiān)持的核心方向。由金融科技定位開始，利用數(shù)據(jù)與技術(shù)創(chuàng)新加持金融服務(wù)滲入實(shí)體產(chǎn)業(yè)，通過形成開放融合生態(tài)繼而惠及民生達(dá)成良性循環(huán)，整個(gè)鏈條上的參與者各盡其責(zé)。2017年，金融科技的開放創(chuàng)新生態(tài)也將逐步完善，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能投顧、ABS、區(qū)塊鏈等應(yīng)用將會(huì)迎來新一輪風(fēng)口。